La cuota se calcula con el sistema francés
La mayoría de hipotecas y préstamos de reforma usan el sistema francés, en el que pagas una cuota fija cada mes que incluye intereses y amortización. La cuota se calcula con el importe prestado, el interés mensual y el número de cuotas.
La fórmula es cuota = importe × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde i es el interés mensual (el anual dividido entre 12) y n es el número total de cuotas (los años multiplicados por 12).
- Cuota = importe × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).
- i = interés mensual = interés anual ÷ 12.
- n = número de cuotas = años × 12.
Ejemplo con 30.000 € a 15 años
Para un préstamo de 30.000 € a 15 años (180 cuotas) con un 3,5 % TAE, el interés mensual es 0,035 ÷ 12 ≈ 0,002917. Aplicando la fórmula, la cuota sale en torno a 214 €/mes.
Con el mismo importe a más años la cuota baja, pero pagas más intereses en total; a menos años la cuota sube y pagas menos intereses. El plazo cambia mucho el esfuerzo mensual.
Fíjate en la TAE, no solo en la cuota
La cuota mensual no lo dice todo: la TAE refleja el coste real del préstamo incluyendo el tipo de interés y buena parte de los gastos asociados. Dos ofertas con cuota parecida pueden tener TAE muy distinta.
A tipo variable, la cuota cambia con el euríbor: puede subir o bajar en cada revisión, así que la cuota inicial es solo la del primer periodo. A tipo fijo la cuota se mantiene durante toda la vida del préstamo.
Lo que la cuota no incluye
Esta fórmula calcula la cuota de capital e intereses, pero no incluye comisiones de apertura o estudio, ni los seguros que a veces se vinculan al préstamo (hogar, vida). Esos costes influyen en lo que pagas de verdad.
Usa el cálculo como una estimación de partida para comparar plazos e importes, y pide siempre la oferta vinculante con la TAE y todos los gastos desglosados antes de firmar.
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